Kan du undvære nogle af dine børnepenge? Så kan du give dit barn 2 mio. kr. i pension

Der er mange muligheder for forældre, når det kommer til opsparing til deres børn. Hvis du kan undvære lidt af dine børnepenge, kan du potentielt give dit barn 2 mio. kroner i pension.

Hvis man har børn under 15 år, får man udbetalt børnepenge. Er barnet 15-17 år, får man i stedet udbetalt ungeydelse. Det er dyrt at have børn, og for mange familier bruges disse penge til at finansiere mad, tøj eller oplevelser for barnet. Det er dog forskelligt, hvor væsentlige disse penge er i den daglige økonomi, og hvis du kan undvære nogle af pengene, kan de potentielt være med til at give barnet en god opsparing, hvis pengene bliver investeret.

I 2024 får man udbetalt samlet 5.124 kroner per kvartal, når barnet er 0-2 år gammelt. Når barnet er 3-6 år gammelt, får man udbetalt samlet 4.056 kroner per kvartal, mens man får udbetalt samlet 3.192 kroner per kvartal, når barnet er 7-14 år gammelt. Når barnet fylder 15 år, får man ikke længere børnepenge, men derimod ungeydelse, som er på samlet 1.064 kroner om måneden indtil barnet fylder 18 år. Du kan se en oversigt over børne- og ungeydelse i 2024 på tabellen nedenunder. Du skal dog være opmærksom på, at hvis du tjener over 882.700 kroner i 2024, vil du få mindre udbetalt.

Giv dit barn 2. mio. kroner i pensionsgave

Hvis du kan undvære nogle af børnepengene, kan du potentielt videregive en stor opsparing til dit barn, uden du i princippet skal have penge op af lommen. Det kan både være i form af en større børneopsparing, men i denne artikel vil det være med fokus på en aldersopsparing, som man må indbetale 9.100 kroner på om året i 2024, da man med en aldersopsparing får mulighed for at udnytte de store effekter ved renters rente.

Alligevel vil jeg kort nævne, at den traditionelle børneopsparing kan være en god idé at kigge på, inden man overvejer en aldersopsparing. Det skyldes, at man gennem en traditionel børneopsparing kan opnå et skattefrit afkast, hvilket gør den meget attraktiv. Den traditionelle børneopsparing er dog begrænset af et loft på 6.000 kroner om året og i alt 72.000 kroner. Efter at have det på plads vil jeg nu gå tilbage til aldersopsparingen, og hvordan du potentielt kan give dit barn 2 mio. kroner i pensionsgave.

Det er vigtigt igen at understrege, at børnepenge og ungeydelse er til for at blive brugt på barnet – og af gode grunde, for børn koster dyrt – en tommelfingerregel siger, at et barn ca. koster 1 mio. kroner fra de bliver født til de fylder 18 år. Derfor skal du blot se dette blogindlæg som inspiration og et perspektiv på, hvor langt du kan komme for relativt få penge, og det er sådan set ligegyldigt, om det er børnepenge eller penge tjent gennem arbejde.

Hvis vi forudsætter, at du kun undvære 1.000 kroner i kvartalet af din børne- og ungeydelse svarende til 19,5% af børnepengene, mens barnet er 0-2 år, 24,7% mens barnet er 3-6 år og 31,3% mens barnet er 7-17 år, kan du potentielt videregive en aldersopsparing på over 2 mio. kroner til dit barn. Jeg ved godt, at 1.000 kroner i kvartalet kan være rigtig mange penge for mange børnefamilier, men man kan også komme langt for mindre. En mulighed er f.eks. at sætte 300 kroner af i kvartalet eller måske endda det fulde beløb på 9.100 kroner i barnets første år, hvor pengene har længst tid til at vokse, og derefter blot lade aldersopsparingen stå uden at sætte flere penge ind.

Renters rente løfter afkastet markant

Renters rente er egentligt meget simpelt, men jeg har forsøgt at opstille en beregning, der både tager højde for en ÅOP på 0,2% samt beskatningen på 15,3%. Denne beskatning kan selvfølgelig nå at ændre sig i løbet af den langsigtede tidshorisont, men det er det, som jeg har taget udgangspunkt i til mine beregninger. Der er ikke taget højde for kurtage, da man gennem Nordnets månedsopsparing kan investere kurtagefrit med sin aldersopsparing, hvilket jeg finder mest optimalt, særligt med disse beløbsstørrelser.

En investering på 1.000 kroner i kvartalet svarer til en årlig investering på 4.000 kroner. På billedet nedenunder har jeg derfor taget udgangspunkt i en årlig investering på 4.000 kroner, et gennemsnitligt årligt afkast på 7%, en ÅOP på 0,2% samt en lagerskat på 15,3%. Der indbetales penge i barnets første 18 år, mens der efterfølgende ikke indbetales flere penge. Efter barnets første 18 år er det således kun afkastet, som bidrager til stigningerne, hvorfor man også kan se et lille knæk i renters rente grafen. Efter 70 år vil barnet med udgangspunkt i disse beregninger modtage en aldersopsparing efter skat på ca. 2,3 mio. kroner.

Man kan opstille rigtig mange scenarier og renters rente grafer med aldersopsparingen, og alle beregninger kan virke overraskende. Det skyldes den enormt lange tidshorisont, der kan få relativt få tusinde kroner til at vokse til flere millioner. Man skal dog huske, at inflationen vil svække købekraften i perioden markant, hvor man ikke kan komme lige så langt med 2 mio. kroner i 2090 som man kan i 2024.

Hvordan opretter man en aldersopsparing?

Hvis du nu sidder og tænker, at du på den ene eller anden måde finder det fordelagtigt at oprette en aldersopsparing til dit barn, kan jeg godt forstå dig. Jeg har endnu ikke fået børn, og skal heller ikke have det før om mange år, men synes det er spændende allerede at undersøge mulighederne nu. Når jeg en dag forhåbentligt har børn, vil jeg kraftigt overveje en aldersopsparing som supplement til den traditionelle børneopsparing, hvis beskatningsforholdene ser ud, som de gør i dag.

Hvorvidt jeg vil investere løbende som i dette eksempel, hvor der er taget udgangspunkt i, at man ikke behøver bruge alle børnepengene i den daglige økonomi, og i stedet vælger at investere dem gennem en aldersopsparing til sit barn, ved jeg ikke. Personligt er jeg nok mere en ”betal nu” type fremfor ”abonnementstypen”, hvor jeg f.eks. hellere vil betale en mobiltelefon til 5.000 kroner med det samme fremfor at betale 250 kroner om måneden de næste 20 måneder. Derfor kunne jeg godt forestille mig, at løsningen med at betale 9.100 kroner i barnets første år ville være mere tiltalende for mig.

Læs også: Aktiesparekonto til børn under 18 år: Er det en god mulighed?

Rent praktisk kan du oprette en aldersopsparing til dit barn gennem din bank eller hos Nordnet. For at oprette en aldersopsparing til dit barn hos Nordnet, skal du først oprette en konto for mindreårige, hvorefter du kan søge om en aldersopsparing. Nordnet-løsningen ville jeg nok selv vælge, da de har en overskuelig brugerflade og gode muligheder med deres månedsopsparing. Når alt er oprettet, skal du vælge, hvad du vil investere i, og eftersom aldersopsparingen er lagerskattet, ville jeg kigge på nogle af de udenlandske akkumulerende ETF’er for at få lavere omkostninger. Du kan også vælge en udbyttebetalende fond, hvis du ønsker, at der løbende kommer penge ud, der kan være med til at dække skatten.