På trods af mine 20 år er jeg allerede begyndt at spare op til min pension, hvor jeg hver måned investerer 300 kroner.
Pensionsalderen er en fase, som vi forhåbentligt alle sammen når på et tidspunkt. I øjeblikket bliver man berettiget til folkepension i en alder af 67 år. Denne alder er bestemt til at stige gradvist, da vi på baggrund af den demografiske udvikling bliver ældre. Dog er folkepensionen et politisk emne, hvorfor dens udsigter og omfang i fremtiden er usikker. Af den årsag har jeg valgt selv at gøre mit for bedst muligt at sikre mig en alderdom med økonomisk råderum.
Hvorfor indbetaler jeg på min pensionsopsparing?
Én af årsagerne til, at jeg har valgt at pensionsopspare i en alder af 20 år, er, at det giver mulighed for ekstraordinær udnyttelse af renters renteeffekten. Uden at det endnu er vedtaget, viser prognoser, at jeg, som er født i 2003, vil have mulighed for folkepension i en alder af 73 år. Hvis dette ender med at blive virkeligheden, vil det give mig en naturlig tidshorisont på 53 år, hvilket giver mulighed for helt fantastiske afkast. Dette uddybes senere.
Da jeg i øjeblikket indbetaler på en aldersopsparing, bliver denne tidshorisont holdt fast ved, at det koster 20% i afgift til staten at trække penge ud før tid, hvilket jeg naturligvis ikke er interesseret i at betale. På den baggrund fokuserer jeg primært på at få opbygget en god vane med at tænke på min pension, hver gang jeg får en ny lønseddel.
Min overbevisning er altså, at jeg når langt ved blot at indbetale små månedlige beløb, og på den måde være sikker på, at jeg ikke bliver nødsaget til tidlig udbetaling, samtidig med, at jeg får opbygget mig en god og langvarig vane.
Gratis investeringsplan
(reklame)
Bliv klogere på dig selv som investor med en gratis investeringsplan👈 hos Norm Invest, der sikrer, at din investering bliver baseret på dig, din tidshorisont og dine behov.
Hvad gør jeg i praksis?
Da jeg startede med at indbetale på min aldersopsparing for ét år siden, indbetalte jeg 150 kroner i måneden, som jeg investerede i én af Nordnets egne indeksfonde. Dette valgte jeg fordi beløbet var så småt, samtidig med at depotets skattemiljø trumfer skattebetingelserne for det enkelte aktiv. Sidenhen har jeg så hævet beløbet til 300 kroner i måneden, da mit økonomiske råderum er blevet større.
Én af grundende til at jeg i sådan en tidlig alder har valgt selv at forvalte min pensionsopsparing er, at jeg gerne vil være fri for bankernes høje forvaltningsomkostninger. Derudover holder jeg personligt meget af selv at kunne holde 100% styr på mine egne penge, samtidig med, at det ikke behøver at være særlig svært eller kræve særlig meget tid.
Som tidligere nævnt indbetaler jeg i øjeblikket 300 kroner i måneden. Dette beløb vil jeg naturligvis hæve senere hen, når min indtægt efter endt uddannelse bliver højere. Med forbehold for usikkerhed vil jeg dog gerne illustrere, hvad et beskedent beløb i denne størrelse kan udrette på en pensionsopsparing.
I denne udregning investerer vi 300 kroner i måneden med en tidshorisont på 53 år, og et gennemsnitligt årligt afkast på 8%. Dette giver en samlet investering på 190.800 kroner. Vi tager selvfølgelig højde for den ufrivillige lagerbeskatning på 15,3% (PAL-skatten), hvilket giver en samlet skattebetaling på 286.200 kroner. I sidste ende vil egenkapitalen på min aldersopsparing når jeg bliver 73 år gammel, være på cirka 1.775.000 millioner kroner, hvilket jeg syntes er ret imponerende, da det er opnået på baggrund af 300 kroner i måneden.
Hvorfor ikke benytte aktiesparekontoen?
Som nogle måske ved, så har jeg endnu ikke fyldt min aktiesparekonto op til indskudsloftet. På den baggrund kan jeg godt forstå, hvis man undrer sig over, at jeg ikke prioriterer at fylde aktiesparekontoen først. Der er dog flere årsager hertil.
Først og fremmest er der ikke mulighed for at oprette en månedsopsparing på en aktiesparekonto, hvilket jeg finder altafgørende for ikke at blive ædt op af handelsgebyrer, nu når beløbene er så små. Dernæst prioriterer jeg simpelthen at få opbygget mig den gode vane angående pensionsopsparing, og ser derfor mellem fingre med, at det på nogle punkter kan være smartest at fylde sin aktiesparekonto først. Denne vil jeg fortsat forbeholde til større investeringer i ETF’er.
